Всем привет!
Последнее время участились звонки людей в возрасте, которые ищут страховую компанию для страхованию жизни для Сбербанка.
Диалог примерно звучит так: «Мне 55 лет, я беру ипотеку. Сбербанк просит застраховать жизнь, но там предлагают очень дорогую страховку. Что можете предложить Вы?»
Сейчас я, первым делом, интересуюсь у клиента — зачем он хочет застраховать свою жизнь: чтобы в случае, если у него случиться что-то со здоровьем или (не дай Б-г!) его не станет, долг по ипотеке не «повис» на семье, или же чтобы сэкономить на процентной ставке (Сбербанк снижает на 1% процентную ставку при наличии страхового полиса, соответствующего требованиям банка)..
Для чего я задаю этот вопрос?
Дело в том, что Сбербанк требует страхования рисков СМЕРТИ и ИНВАЛИДНОСТИ 1 и 2 группы ПО ЛЮБОЙ ПРИЧИНЕ. В понятие «любая причина» входят как Несчастный случай, так и заболевания.
По статистике, с увеличением возраста, у людей увеличивается риск заболеваний и смерти от них (таких, например, как онкология или заболевания сердца и сосудов).
В связи с этим, базовые тарифные ставки у страховых компаний растут с возрастом застрахованного по такой программе. Если цель человека именно сэкономить на процентной ставке, то тариф на страхование жизни в 1% можно считать «точкой отсечения», после которой покупка страховки становится нецелесообразной.
Для «мальчиков» базовый тариф достигает 1% в возрасте примерно 50 лет, для «девочек» — в 56 лет.
Т.е., если заемщик мужчина старше 50 лет, то имеет смысл с ним работать только в том случае, если у него главная цель — защита от бремени долга себя или своей семьи в критической ситуации.
Рассчитать стоимость страховки по ипотеке Сбербанка ONLINE
А раньше же как то страховали недорого и возрастных заемщиков?
До середины лета 2017 года, Сбербанк смотрел «сквозь пальцы» на нарушения со стороны страховых компаний по условиям страхования жизни для ипотечных заемщиков. Этим активно пользовались такие компании как ВСК, Ингосстрах — возрастным клиентам они предлагали страхование только от Несчастного случая, с тарифом 0.4-0.8%.
С середины 2017 года, такая ситуация Сбербанк перестала устраивать.
И сейчас они такие полисы не принимают — им нужно только полное страхование жизни.
Имеет ли вообще тогда смысл страховаться, если я мужчина и мне 55 лет?
Тут уже решать Вам. На мой взгляд — да, имеет, особенно если у Вас есть семья. У меня, к сожалению, слишком много историй о реальных людях, которые жили — не тужили, все было хорошо, но в возрасте от 50 до 60 лет очень быстро уходили из жизни. Причины были разные — онкология, инсульты, инфаркты…
Некоторые после перенесенных заболеваний оставались живы, но на инвалидности.
Просто представьте себе, каково быть должным банку даже 3 миллиона рублей, с ежемесячным платежом в 28-32 тысячи, имея пенсию по инвалидности в 12 тысяч? Просто потому, что сэкономил на страховке…
Можно, конечно, верить в сказку, что банк после того, как отберет квартиру, продаст ее по рыночной цене, которая закроет ипотеку и еще и что-то останется… Риэлторы не дадут соврать — рынок недвижимости в Московском регионе сейчас в стагнации. Это означает, что быстро продать по рыночной цене квартиру у банка не получиться. Да и все равно банку — его не будут волновать Ваши проблемы, он быстро «сбросит» отобранную у Вас квартиру за остаток задолженности. А Вы останетесь на улице.
К чему я это Вам все рассказываю? Если у Вас нет источников доходов, которые не зависят от Вашей деятельности (например — дивидендов или квартиры под сдачу) и приносят ежемесячно БОЛЬШЕ вашего платежа по ипотеки — страховать жизнь необходимо. Сколько бы это не стоило.
Удачи!