Так ли выгодно ли накопительное страхование жизни?

life-insurance-piggyВсем привет!

Просматривая старые документы, нашел свою статью уже 4-летней давности насчет накопительного страхования. И решил разместить тут, с поправками на сегодняшние реалии.

Так ли выгодно накопительное страхование жизни в России, как рекламируют его страховые агенты?

 

Последнее время в России снова раскручивается тема накопительного страхования. Хочу поделиться своим виденьем этой темы, с точки зрения человека, проработавшего в страховании почти 10 лет, и работающего по сей день.

Давайте рассмотрим, что нам вещают страховые агенты… ну или финансовые консультанты, как они себя называют и попробуем посмотреть, насколько это так.

Накопительное страхование является хорошей защитой Вашего капитала…

life-insurance-savemoneyНа самом деле, накопительное страхование является хорошей защитой Вашего капитала только от Вас самого. Почему? Ну, во-первых, на расторжение многолетней страховой программы в первые 2-3 года вводится ограничение. И это ограничение — «нулевая» выкупная сумма для тех, кто оплачивает программу в рассрочку, и штраф для тех, кто оплачивает программу единовременно.

Почему так? Все просто — страховая компания уже заплатила агенту, взяла расходы на ведение дела и остаток средств — зачислила в страховые резервы. Ну, т.е. Ваших денег у компании как бы нет, она их истратила.

А насчет защиты Ваших денег — от инфляции инвестиционный доход защищает разве что в ЕВРОПЕ, где европейский банк имеет приоритет, вопреки здравому смыслу и потребностям производства, ограничивать инфляцию 2-3% в год.

В России в 2010 году судебные приставы создали ноу-хау, позволяющее изымать средства со страховых полисов. Ну, т.е. при Вашей неплатежеспособности деньги у Вас все равно изымут, так же, как и при разводе.

Страховые компании являются надежнее банков, так как средства перестрахованны…

life-insurance-reinsuranceНа самом деле, это не совсем так. Перестрахование, мало того, что отбирает у страховой компании прибыли с Вашего договора,  так еще и стоит немалых денег. Поэтому, несмотря на заверения агентов, компании перестраховывают лишь крупные договоры, стоимостью обычно от 100.000 долларов США. Ну, те Ваш договор с ежегодным взносом в 3.000 долларов на 15 лет крутится  в страховой компании, и несет риски такие же, как обычный банковский депозит в банке который не участвует в системе страхования вкладов.

 

По полису существует гарантированная доходность. Кроме того, компания начисляет еще и дополнительную доходность…

life-insurance-profitКакая бы не была декларируемая гарантированная доходность, если Вы сравните несколько тарификаторов разных страховых компаний между собой, то увидите, что сумма внесенных денег и сумма гарантированная к выплате будут равны приблизительно на 12-14 год программы, но это еще и сильно зависит от возраста  Застрахованного.

Насчет дополнительного дохода, в виде части прибыли от инвестирования, — подумайте сами, насколько выгодно страховой компании с Вами делиться? При том, что расходами можно потратить всю прибыль, еще и существуют законодательные ограничения на инструменты, в которые можно размещать страховые резервы.  В основном, это низкодоходные государственные облигации. Дополнительная прибыль показывается только для того, чтобы заманить клиента, не более.

 Долгосрочное страхование жизни — отличный способ накопления капитала, в т.ч. и создания пенсионной программы…

life-insurance-capitalНа 2011 год, налоговое законодательство РФ полностью дискредитирует смысл этого утверждения. Например, в тех же европейских странах или в США, взнос по страхованию жизни вычитается из налогооблагаемой базы, что не только дает право на легальное снижение подоходного налога, но и позволяет оптимизировать. Плюс к тому, годовые ставки по депозитам редко превышают 3-4% годовых (а реальная доходность, из-за налогов — 2-3% годовых!), что ставит страховые компании в выгодные условия как долгосрочный инструмент накопления по сравнению с банками.

Update: В конце 2014 года сенаторы, наконец, одобрили введение налоговых льгот на взносы по страхованию жизни. И таки — да, с 2015 года  Вы можете получить налоговый вычет. Т.е., если Вы заключили договор на страхование жизни и платите взнос в размере 50 000 рублей в год, то подав декларацию о доходах, Вы будете иметь право на налоговый вычет в размере 50 000 * 13% = 6500 рублей в год.

Так что, полисы долгосрочного накопительного страхования жизни стало покупать немного интереснее.

Несколько слов о программе страхование «к сроку» (к совершеннолетию детей)

life-insurance-marriedЕще одним «надувательством» клиента является продажа ему программы «на совершеннолетие детей», когда страхуется сам клиент, а выплату получает ребенок в назначенный срок, вне зависимости от того, дожил клиент или нет. В чем тут подвох? Подвох в том, что никто не может спрогнозировать наступление страхового события для себя. И все надеются дожить до конца действия программы. Но ситуации бывают разные.

Могу привести историю моего клиента, которая случилась в 2002 году: клиент-женщина приобрела такую программу,  на $1.000 конечной суммы (на 9 лет), и менее через полгода попала в ДТП со смертельным исходом. У нее остался 9-летний сын (ее муж-военный погиб еще раньше), на попечении бабушки и дедушки, оба — инвалиды. Да, я помог оформить все бумаги, чтобы ребенок получил выплату (когда настанет срок), но деньги в таких случаях нужны, как правило, сразу, а не когда-нибудь.

А вообще, имеет ли смысл покупать долгосрочные программы страхования жизни?

life-insurance-questВообще — имеет. Но просто надо понимать, что может дать этот инструмент и чего он дать не может. Лично я рекомендую обратить внимание на долгосрочные рисковые программы, которые покрывают такие риски как смерть по любой причине, инвалидность по любой причине, критические заболевания. Плюс этих программ — очевиден: деньги выплачиваются не КОГДА-ТО ТАМ, а в тот момент, когда они действительно нужны — например, поставлен диагноз онкология. И стоимость программ гораздо ниже чем накопительных.

С другой стороны, если позволяет бюджет — почему бы не купить на часть денег, предназначенных для инвестиций накопительную программу? Но тут стоит отделить мух от котлет, и брать отдельно НАКОПИТЕЛЬНУЮ программу и РИСКОВУЮ. В накопительной части программы предусмотреть только «освобождение от уплаты взносов при инвалидности».

Сейчас еще начали появляться на рынке программы, доходность которых привязана к индексам. Тоже очень неплохая инвестиция!

Удачи Вам, а я через некоторое время постараюсь опубликовать информацию о нескольких интересных инвестиционных продуктах.

P.S. Сейчас прошло уже 6 месяцев с того момента, как я написал и опубликовал эту статью. В своем блоге я опубликовал цикл статей про Индивидуальные инвестиционные счета (ИИС), на основе которых можно конструировать по-настоящему прибыльные продукты, да еще и с отличной защитой! И делать это самостоятельно. Кстати, вот статья про это.

Однако, если Вам интересно именно накопительное страхование — то я предлагаю Вам свои услуги.  В настоящее время, я сотрудничаю с компанией Согласие-Вита, и могу сделать Вам страховой полис с отличными условиями. Чтобы я смогу проконсультировать и подобрать программу для Вас — просто оставьте свои координаты в форме на этой страничке, а я перезвоню Вам так быстро, как смогу.

Удачи!