Всем привет!
Раз уж начал писать про Индивидуальный Накопительный Счет в компании «ОЛМА» и сравнивать его с другими инвестиционными продуктами, такими как банковские депозиты, решил сегодня сравнить с накопительным страхованием жизни.
Вернее — не так. Попробуем самостоятельно из «подручных» финансовых инструментов собрать себе полис страхования жизни и сравним что получилось с «эталоном». Эталоном сегодня будет служить программа «Капитал и Защита» от СК Ресо-Гарантия, тариф с защитой от Несчастного случая.
Почему? Потому что тарифы страхования НС я знаю на память, а искать тарифы рискового страхования жизни просто лень.
Для начала — давайте посмотрим, из чего состоит накопительное страхование.
Первая часть — это рисковая. По условиям программы, если с Застрахованным что-то случается (смерть или инвалидность в результате Несчастного Случая), то он или его семья получают страховую выплату в размере страховой суммы.
Вторая часть — накопительная. Если наш Застрахованный доживает до окончания срока действия страхового полиса, он получает на руки страховую сумму, ПЛЮС — инвестиционный доход.
Возьмем страховую сумму в 1 000 000 рублей.
Мужчина, 45 лет, тариф «Экономный», ежегодные взносы по 97300 рублей в течении 10 лет. За это он получит 1 000 000 рублей страховой суммы, и приблизительно 200 000 рублей составит его инвестиционный доход (если РЕСО что-то начислит сверх тех 5%, которые заложены в программу).
Теперь возьмем ИИС и обычную страховку от НС с рисками инвалидность + смерть. Тариф по такой страховке составит 0.33% в год.
Давайте нарисуем таблицу, в которой отразим затраты на страхование и динамику роста наших активов. Рассчитываем, исходя из того, что деньги в ИИС лежат под 9% годовых.
| Год | Страховая сумма | Страховая премия | Прирост депозита | Депозит к концу периода |
| 0 | 1 000 000 | 3300 | 94000 | 94000 |
| 1 | 906 000 | 2990 | 94310 | 196770 |
| 2 | 803 230 | 2650 | 94650 | 309129 |
| 3 | 690 871 | 2280 | 95020 | 431970 |
| 4 | 568 030 | 1875 | 95425 | 566272 |
| 5 | 433 728 | 1431 | 95869 | 713105 |
| 6 | 286 895 | 947 | 96353 | 873637 |
| 7 | 126 363 | 417 | 96883 | 1040147 |
| 8 | не страхуем | 0 | 97300 | 1240870 |
| 9 | не страхуем | 0 | 97300 | 1449848 |
| 10 | не страхуем | 0 | 1580334 |
Всего мы вложили — 973 000 рублей.
Подоходный налог: 1580334-973000=607334*13% = 78953 рубля.
Итого, за 10 лет будет накоплено — 1501381 рубль, против ~1200000 рублей в накопительном страховании жизни.
При этом, обе программы будут вести себя одинаково, т.е.:
- налоговый вычет в размере 13% с каждого взноса;
- если клиент получает инвалидность, то даже если это произошло на первом году, ему положено до 1 000 000 рублей страховой выплаты;
- если клиент погибает в результате Несчастного Случая, его наследникам положено до 1 000 000 рублей выплаты по страховке, ПЛЮС накопленные средства на ИИС.
Разница такая получается за счет того, что страховая компания тратит ЗНАЧИТЕЛЬНО БОЛЬШЕ ВАШИХ ДЕНЕГ на организацию своей работы — комиссионные страховому агенту, обслуживание офиса и т.д. Поэтому, такой «конструктор» делать ВЫГОДНЕЕ, хоть и больше хлопот.
Для того, чтобы открыть счет ИИС достаточно оставить свои контактные данные в форме ниже:
Удачи!
P.S. Понятно, что расчеты примерные. Впрочем, глядя на них можно проследить динамику процесса. В следующей статье мы поговорим о формировании пенсионных накоплений, используя ИИС.
One comment