Как разобраться в полисе страхования от Несчастного Случая: краткое руководство

nsВсем привет!

Страхование жизни от Несчастного случая становится все более популярным продуктом. При этом — многие люди уже страхуются не «для галочки», на 50 — 100 тысяч рублей, а на вполне адекватные суммы — 500 000, 1 000 000 и более.

Поэтому информация, которую я дам Вам ниже, становится все более актуальной. 

У каждой компании есть свои нюансы в полисе НС, одинакового продукта нет. Очень часто человеку, который не разбирается в этом, тяжело понять, почему у разных компаниях разная стоимость полиса, при этом “вроде бы все одинаково”.

Попробуем разобраться.

Обычно, в полисе страхования от Несчастного случая, включены 3 риска:

  1. Смерть в результате Несчастного случая
  2. Инвалидность в результате Несчастного случая
  3. Временная нетрудоспособность в результате Несчастного случая / Телесные повреждения в результате Несчастного случая
СМЕРТЬ в результате НЕСЧАСТНОГО СЛУЧАЯ

С первым риском, вроде, все понятно — смерть она и есть смерть. Но тут, в некоторых компаниях, ушлые маркетологи “разносят” смерть в результате Несчастного случая и смерть в результате ДТП. Часто, они увеличивают на 25-100% страховую сумму по риску “Смерть в результате ДТП”. Себестоимость тарифа увеличивается, но дает возможность страховщику задрать конечный тариф для покупателя либо увеличить привлекательность.

Например, такое есть в коробочных продуктах компаний «Зетта-Страхование» и РЕСО-Гарантия.

А бывает, что сумму уменьшают, чтобы снизить риск для страховой компании — например, PPF Страхование жизни. У них в сноске так и прописано «Риск «Смерть в результате ДТП» и «Инвалидность в результате ДТП» — 50% от суммы по Программе».

Тариф при этом не снижают — зачем, сноски все равно никто не читает…

ppf-life

 ИНВАЛИДНОСТЬ в результате НЕСЧАСТНОГО СЛУЧАЯ

Постоянная нетрудоспособность в результате Несчастного случая, т.е. инвалидность — это вообще поле для деятельности маркетологов. Что тут можно сделать?

  • Убрать III группу инвалидности;
  • Снизить процент от страховой суммы — вместо стандартной 100%/75%/50%, соответственно группе инвалидности, сделать 80%/50%/30%;
  • Размежевать “Инвалидность в результате НС” и “Инвалидность в результате ДТП”, как и в случая с риском «СМЕРТЬ»;

Пример: две страховые компании — ВСК и Югория. В ВСК из них включен риск “Постоянной нетрудоспособности” с выплатой 100/80/60, в Югории — 80/50/30. Что это означает? 

 

 

Клиент получил инвалидность 2 группы, страховая сумма 1 000 000 рублей.

В первом случае он получит 800 000 рублей, во втором всего 500 000 рублей.

ВРЕМЕННАЯ НЕТРУДОСПОСОБНОСТЬ в результате НЕСЧАСТНОГО СЛУЧАЯ.

Тут — вообще широкой простор для фантазии!

Обычно, есть два типа расчета: по дням нетрудоспособности и по таблице выплат.

Обычные махинации по расчету “по дням нетрудоспособности” — когда вводится обязательная временная франшиза. Например — в полисе ВТБ-Страхования это выглядит как “За каждый день, начиная с 10-го”. Т.е., попал человек на больничный в результате несчастного случая на две недели, а выплатят ему за (14-9=) за 5 дней.

Варианты приемлемых “временных франшиз”:

— “За каждый день, начиная с 4-го” (из больничного вычитаются 3 дня);

— “За каждый день, начиная с первого, если больничный не менее 7 дней” — при более-менее серьезной травме больничный длиться от 10 дней и выше.

Второй способ снизить себестоимость полиса — это снизить размер выплаты за каждый день. 0.1% от страховой суммы это ВЫПЛАТА ВДВОЕ МЕНЬШЕ, чем 0.2% от страховой суммы за день, проведенный на больничном в результате несчастного случая.

ТЕЛЕСНЫЕ ПОВРЕЖДЕНИЯ в результате Несчастного случая

Отличается от «Временной нетрудоспособности» тем, что каждая травма имеет «цену» в таблице выплат:

tablica-vyplat

Выплаты по таблице — это вообще штука забавная. Нет твоей травмы в таблице — “все хорошо, денег не дадим, но вы там держитесь”. А вот по содержанию таблиц выплат — каждая компания изгаляется как может. Нет, есть “стандарт” — у крупных игроков рынка, в их “прайсе” около 80 пунктов, где прописан тариф за каждый перелом и потерю (например, конечности). Но…

Нет травмы в таблице — гуляй, Вася. Все, точка.

 А еще можно снизить издержки, если снизить «тарифы» за травму. Сравните:

tab1

 с табличкой, которую уже приводил выше:

tablica-vyplat

 По первой табличке, за перелом пальца страховая компания заплатит 1%, по второй — 5%. При этом, оба «прайса» могут быть в одной и той же компании. Первый, например, будет называться «Таблица А», а второй — «Таблица Б», и использоваться в разных продуктах.

Различия выплат между системами «ТЕЛЕСНЫЕ ПОВРЕЖДЕНИЯ» и «ВРЕМЕННАЯ НЕТРУДОСПОСОБНОСТЬ»

Реальный случай (со мной в Боткинской больнице лежал мужичок) — переходит дорогу, поскользнулся, упал. Отвезли в больницу. Диагноз — гематома под коленной чашкой. Больничный — дней на 50, т.к. сначала ходить не мог, потом — прыгал на костылях.

По таблице выплат ему целый 0% положен — нет такой травмы там. Он же ничего не сломал…

По дням нетрудоспособности, если 0.2% за каждый день * 50 дней  = 10% от страховой суммы.

Это значит, что если бы он был застрахован на 1 000 000 рублей, то в первом бы случае он получил 0, во втором — 100 000 рублей. 

Второй случай — катался на байке, упал. Сотрясение мозга, гематомы, переломов нет. Страховая сумма — 500 000 рублей. Больничный — около месяца. В полисе прописана выплата по таблице, сотрясение — 2%.

Клиент получил 500 000 * 2% = 10 000 рублей.

Если бы ему продали страховку с днями нетрудоспособности, то его выплата составила бы 30 * 0.2% = 6% * 500 000 = 30 000 рублей.

Третий случай — множественные мелкие переломы в ДТП. Дама была застрахована по таблице выплат, и ей в итоге выплатили 350 000 рублей (35% от страховой суммы). На больничном она находилась всего около 70 дней. Если бы она была застрахована по дням нетрудоспособности, то ее выплата едва ли составила бы больше 70* 2000 = 140 000 (14% от страховой суммы). 

Так а что выбирать — телесные повреждения или временную нетрудоспособность?

Проще всего — оставить заявку на моем сайте, я свяжусь с Вами и помогу подобрать и застраховаться. -)

А если серьезно — лучше всего рассматривать оба варианта. Рассчитать, каковы Ваши финансовые обязательства в месяц, разделить их на количество дней — и, исходя из этой цифры, застраховать временную нетрудоспособность.

А следом — сделать еще один полис, на 500 000 / 1 000 000 рублей, в зависимости от Ваших финансовых возможностей, но только с риском «выплата по таблице».

По Закону РФ, Вы имеете право иметь несколько полисов страхования жизни, и при наступлении страхового случая получить деньги по каждому из них.

Если возникли какие-то вопросы — оставьте свои контактные данные в форме «заявки на расчет«, и я перезвоню Вам и проконсультирую.

Удачи!

 

Добавить комментарий