ИИС и накопительное страхование жизни: конструируем себе страховку сами

iis-protiv-strahovaniya-zhizniВсем привет!

Раз уж начал писать про Индивидуальный Накопительный Счет в компании «ОЛМА» и сравнивать его с другими инвестиционными продуктами, такими как банковские депозиты, решил сегодня сравнить с накопительным страхованием жизни.

Вернее — не так. Попробуем самостоятельно из «подручных» финансовых инструментов собрать себе полис страхования жизни и сравним что получилось с «эталоном». Эталоном сегодня будет служить программа «Капитал и Защита» от СК Ресо-Гарантия, тариф с защитой от Несчастного случая.

Почему? Потому что тарифы страхования НС я знаю на память, а искать тарифы рискового страхования жизни просто лень.

iz-chego-sostoit-strahovaniya-zhizniДля начала — давайте посмотрим, из чего состоит накопительное страхование.

Первая часть — это рисковая. По условиям программы, если с Застрахованным что-то случается (смерть или инвалидность в результате Несчастного Случая), то он или его семья получают страховую выплату в размере страховой суммы.

Вторая часть — накопительная. Если наш Застрахованный доживает до окончания срока действия страхового полиса, он получает на руки страховую сумму, ПЛЮС — инвестиционный доход.

Возьмем страховую сумму в 1 000 000 рублей.

Мужчина, 45 лет, тариф «Экономный», ежегодные взносы по 97300 рублей в течении 10 лет. За это он получит 1 000 000 рублей страховой суммы, и приблизительно 200 000 рублей составит его инвестиционный доход (если РЕСО что-то начислит сверх тех 5%, которые заложены в программу).

Теперь возьмем ИИС и обычную страховку от НС с рисками инвалидность + смерть. Тариф по такой страховке составит 0.33% в год.

Давайте нарисуем таблицу, в которой отразим затраты на страхование и динамику роста наших активов. Рассчитываем, исходя из того, что деньги в ИИС лежат под 9% годовых.

ГодСтраховая суммаСтраховая премияПрирост депозитаДепозит к концу периода
01 000 00033009400094000
1906 000299094310196770
2803 230265094650309129
3690 871228095020431970
4568 030187595425566272
5433 728143195869713105
6286 89594796353873637
7126 363417968831040147
8не страхуем0973001240870
9не страхуем0973001449848
10не страхуем0 1580334

dovoly-investor-iisВсего мы вложили — 973 000 рублей.

Подоходный налог: 1580334-973000=607334*13% = 78953 рубля.

Итого, за 10 лет будет накоплено — 1501381 рубль, против ~1200000 рублей в накопительном страховании жизни.

При этом, обе программы будут вести себя одинаково, т.е.:

  • налоговый вычет в размере 13% с каждого взноса;
  • если клиент получает инвалидность, то даже если это произошло на первом году, ему положено до 1 000 000 рублей страховой выплаты;
  • если клиент погибает в результате Несчастного Случая, его наследникам положено до 1 000 000 рублей выплаты по страховке, ПЛЮС накопленные средства на ИИС.

Разница такая получается за счет того, что страховая компания тратит ЗНАЧИТЕЛЬНО БОЛЬШЕ ВАШИХ ДЕНЕГ на организацию своей работы — комиссионные страховому агенту, обслуживание офиса и т.д. Поэтому, такой «конструктор» делать ВЫГОДНЕЕ, хоть и больше хлопот.

Для того, чтобы открыть счет ИИС достаточно оставить свои контактные данные в форме ниже:

Ваше имя (обязательно)

Ваш телефон (обязательно)

Удачи!

P.S. Понятно, что расчеты примерные. Впрочем, глядя на них можно проследить динамику процесса. В следующей статье мы поговорим о формировании пенсионных накоплений, используя ИИС.